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　　作為金融業(yè)三駕馬車(chē)之一的保險(xiǎn)業(yè)，自然也在該領(lǐng)域開(kāi)始探索新的商機(jī)。不過(guò)，在這樣的探索階段，保險(xiǎn)業(yè)有進(jìn)展也有挫折，如平安產(chǎn)險(xiǎn)日前轉(zhuǎn)讓了租車(chē)平臺(tái)寶駕信息全部股權(quán)，而面臨競(jìng)爭(zhēng)和盈利壓力或是導(dǎo)致平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)該公司失去信心的原因之一。不過(guò)，如寶駕信息這樣的事件僅是共享經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)側(cè)影，在政策紅利的支持下，未來(lái)共享經(jīng)濟(jì)在我國(guó)也會(huì)迎來(lái)更大的發(fā)展，屆時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)又該如何去適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)及其風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的保險(xiǎn)需求呢?

　　保險(xiǎn)業(yè)探索共享經(jīng)濟(jì)新商機(jī)，有進(jìn)展也有挫折

　　共享經(jīng)濟(jì)是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)備受關(guān)注的新業(yè)態(tài)。資料顯示，共享經(jīng)濟(jì)理念在21世紀(jì)初被引入國(guó)內(nèi)，并在近三四年內(nèi)極速發(fā)展，如今，各類共享產(chǎn)品如同颶風(fēng)一樣向著市場(chǎng)襲來(lái)，單車(chē)、充電寶、雨傘、床鋪、書(shū)店、汽車(chē)等衣食住行各式領(lǐng)域都在迅猛的以共享模式發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年，我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額約為34520億元，比上年增長(zhǎng)103%，融資規(guī)模約1710億元，同比增長(zhǎng)130%，參與共享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人數(shù)超過(guò)6億人。

　　在此環(huán)境下，嗅覺(jué)敏銳的保險(xiǎn)業(yè)同樣開(kāi)始在該行業(yè)探索新商機(jī)。不過(guò)，在這樣的探索階段，雖然有進(jìn)展，但也避免不了一些小挫折。

　　日前，藍(lán)鯨保險(xiǎn)查閱信息發(fā)現(xiàn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)與上海鼎瑜車(chē)盈股權(quán)投資基金合伙企業(yè)簽署《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，將所持寶駕信息技術(shù)有限公司10%的股權(quán)以投資成本價(jià)格轉(zhuǎn)讓給車(chē)基金，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為3059.39萬(wàn)元，初投資成本為3059.39萬(wàn)元。此次股權(quán)變更后，平安產(chǎn)險(xiǎn)不再持有寶駕信息股份。

　　據(jù)悉，作為p2p租車(chē)平臺(tái)的寶駕信息，在2014年由平安產(chǎn)險(xiǎn)、啟明創(chuàng)投聯(lián)合領(lǐng)投，天使投資方58同城跟投，共獲得3000萬(wàn)美元的A輪融資，有媒體指出，這筆投資金額在當(dāng)時(shí)超越了所有租車(chē)平臺(tái)A輪融資的總和。從這樣的投資金額不難看出，平安產(chǎn)險(xiǎn)在當(dāng)時(shí)對(duì)寶駕信息是抱有一定信心的。

　　那么，是什么原因?qū)е缕桨伯a(chǎn)險(xiǎn)今年將寶駕信息的股權(quán)轉(zhuǎn)手呢?具體原因或可從兩方面來(lái)分析。一方面，先要追溯到平安產(chǎn)險(xiǎn)初投資寶駕信息的原因說(shuō)起。據(jù)當(dāng)時(shí)知情人士透露，平安產(chǎn)險(xiǎn)從眾多租車(chē)平臺(tái)中選擇該公司，重要的原因就是與同行相比，寶駕租車(chē)的“0”丟車(chē)率，該人士表示，“保險(xiǎn)注重的就是風(fēng)險(xiǎn)控制能力”。寶駕租車(chē)創(chuàng)始人、CEO李如彬也曾表示，寶駕租車(chē)之所以能夠在半年內(nèi)持續(xù)獲得投資人青睞，很重要的原因在于寶駕租車(chē)在保持高成長(zhǎng)性的同時(shí)，擁有行業(yè)內(nèi)為完善的征信系統(tǒng)和風(fēng)控體系。”

　　但是，根據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，寶駕信息在此后多次因丟車(chē)被告上法庭。僅在2015年，粗略統(tǒng)計(jì)寶駕信息丟車(chē)數(shù)量已達(dá)十余輛。其中，2015年4月，寶駕信息更被多名丟車(chē)的車(chē)主集體起訴。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)租車(chē)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，寶駕租車(chē)瘋狂燒錢(qián)卻仍無(wú)法提升業(yè)績(jī)，有內(nèi)部人士透露，寶駕租車(chē)訂單多的時(shí)候，也就一天幾百單。在此背景下，2016年寶駕租車(chē)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，除P2P租車(chē)外，寶駕信息的業(yè)務(wù)涵蓋電動(dòng)汽車(chē)分時(shí)租賃、試駕、拼駕。但是，從目前情況來(lái)看，無(wú)論轉(zhuǎn)型與否，寶駕信息似乎都在面臨著盈利壓力。

　　保險(xiǎn)公司多方參與，與共享經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展

　　不過(guò)，如寶駕信息這樣的事件僅是“保險(xiǎn)+共享經(jīng)濟(jì)”發(fā)展中的一個(gè)側(cè)影。平安保險(xiǎn)也正在尋求更廣闊的合作。有消息指出，目前，平安保險(xiǎn)正在與深圳市分時(shí)共享網(wǎng)絡(luò)有限公司旗下I-Go共享汽車(chē)洽談精確保險(xiǎn)合作。

　　對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，“共享經(jīng)濟(jì)是一個(gè)很大的機(jī)遇”， 北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立說(shuō)道。而這個(gè)機(jī)遇，不僅僅是體現(xiàn)在共享汽車(chē)方面。

　　如在共享單車(chē)領(lǐng)域，保險(xiǎn)首先可以為參與共享經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障;其次可降低共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);，還能降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的影響。

　　資料顯示，作為互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企的眾安保險(xiǎn)，正是個(gè)為共享單車(chē)用戶提供保障的保險(xiǎn)公司;而據(jù)螞蟻金服提供數(shù)據(jù)顯示，騎行意外險(xiǎn)在近三個(gè)多月來(lái)，已在線成功理賠110起，承保保險(xiǎn)公司國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)于7月24日向一位騎共享單車(chē)意外身故的用戶完成理賠50萬(wàn)元，成為中國(guó)首單共享單車(chē)領(lǐng)域身故保險(xiǎn)理賠案。

　　此外，日前市場(chǎng)上還出現(xiàn)了用互助保險(xiǎn)的形式提倡的 “共享醫(yī)療”新概念， 中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗教授認(rèn)為，這可以看作是一種補(bǔ)充的社會(huì)保障方式。魏麗表示，去開(kāi)拓保險(xiǎn)尚未關(guān)注或不易實(shí)現(xiàn)的領(lǐng)域，可成為保險(xiǎn)的合作伙伴和多層次社會(huì)保障體系的有益補(bǔ)充。

　　除此之外，還有為共享巴士定制出行安全綜合險(xiǎn);為共享私廚平臺(tái)提供定制“騎士保”保障配送人員安全;為共享短租平臺(tái)提供家財(cái)險(xiǎn)和承租人綜合保障險(xiǎn)等等，不難看出，共享經(jīng)濟(jì)+保險(xiǎn)的探索階段取得了不小的進(jìn)展。

　　政策利好共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，保險(xiǎn)為共享單車(chē)提供風(fēng)險(xiǎn)保障

　　除了得到資本市場(chǎng)的青睞，共享經(jīng)濟(jì)同樣得到了國(guó)家政策的肯定。尤其是共享單車(chē)領(lǐng)域，與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系密切。

　　8月3日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，交通運(yùn)輸部、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦、國(guó)家發(fā)改委、工信部、公安部等10個(gè)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車(chē)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中肯定了共享單車(chē)的發(fā)展對(duì)方便群眾短距離出行、構(gòu)建綠色低碳交通體系的積極作用，并鼓勵(lì)和規(guī)范共享單車(chē)發(fā)展。從此，共享單車(chē)這種服務(wù)模式就有了法定地位——這對(duì)共享單車(chē)行業(yè)極為重要。

　　值得注意的是，此次指導(dǎo)意見(jiàn)中，關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)制，在意見(jiàn)稿中的提法為“為用戶購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)”，而《指導(dǎo)意見(jiàn)》僅保留了“為用戶購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害險(xiǎn)”，而刪除了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的要求。

　　這是由于，一方面，從目前情況來(lái)看，共享單車(chē)發(fā)生的糾紛多是騎行人在騎行過(guò)程中因車(chē)輛性能或駕駛技術(shù)等發(fā)生意外，造成騎行人自身的人身?yè)p害，但是，第三者責(zé)任險(xiǎn)是針對(duì)共享單車(chē)騎行人在騎行過(guò)程中，可能給他人造成的人身或財(cái)產(chǎn)損失，所建立的保險(xiǎn)救濟(jì)機(jī)制。另一方面，強(qiáng)制平臺(tái)為用戶購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，不僅會(huì)增加共享單車(chē)企業(yè)或平臺(tái)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可能會(huì)出現(xiàn)惡意制造事故，騙取保費(fèi)的可能。

　　從保險(xiǎn)業(yè)方面來(lái)看，保監(jiān)會(huì)在近期發(fā)布《2017年上半年保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力增強(qiáng)》一文中同樣指出，在共享經(jīng)濟(jì)方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與綠色智能交通、保障安全出行，針對(duì)共享單車(chē)推出專門(mén)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　第三方機(jī)構(gòu)安邦智庫(kù)對(duì)此表示，作為一個(gè)必然在中國(guó)出現(xiàn)的新生事物，對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的總基調(diào)是鼓勵(lì)和支持。不管是從經(jīng)濟(jì)還是從政治上來(lái)說(shuō)，資本涌入共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都是政府所樂(lè)見(jiàn)的。

　　保險(xiǎn)+共享經(jīng)濟(jì)展望：保險(xiǎn)業(yè)如何適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下的保險(xiǎn)需求

　　有了資本和政策的助力，不難想象，共享經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展更將不斷加快。根據(jù)《中國(guó)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告2017》內(nèi)容顯示，未來(lái)幾年，共享經(jīng)濟(jì)仍將保持年均40%左右的高速增長(zhǎng)，到2020年共享經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模占GDP比重將達(dá)到10%以上，到2025年占比將攀升到20%左右。隨著科技的發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)業(yè)又該如何與共享經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展呢?

　　“新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn)，都會(huì)伴隨一些風(fēng)險(xiǎn)”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授兼博士生導(dǎo)師朱俊生對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)說(shuō)道，“對(duì)參與共享經(jīng)濟(jì)的用戶或者企業(yè)，都會(huì)不同程度的存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題，而這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不管是企業(yè)方面還是用戶都可以利用保險(xiǎn)機(jī)制去合理的加以解決。”

　　朱俊生表示，共享經(jīng)濟(jì)下的保險(xiǎn)或許和以前的所謂的保險(xiǎn)形態(tài)有所差異。這就需要保險(xiǎn)根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)需要去創(chuàng)新產(chǎn)品，去適應(yīng)這個(gè)業(yè)態(tài)。

　　“但這也并不是說(shuō)，原來(lái)的產(chǎn)品沒(méi)有合適的”，朱俊生說(shuō)道，所以，對(duì)于未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，怎么去適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)及其風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的保險(xiǎn)需求，這可能是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)下發(fā)展的重心。